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最近,网上陆续有很多文章,好心地提醒:

像花呗、借呗、微粒贷等,都是高利贷!大家一定要注意!

...

可能因为双十一,双十二的原因,这样的言论也多了。虽然确实提醒了大家不要超前借钱消费...

但也导致了一些读者恐慌吧。

我写个内容,大家可以简明看一下它们的实际利率。

在网上借钱,成本怎么算?

先看看,几种常见的情况吧:

第一种,直接告诉你日利率。

比如蚂蚁借呗、京东金条、微粒贷、百度有钱花这些,都是按天计息。

互联网公司旗下的产品,一般比较注重用户体验。

这些产品的日利率,通常在0.015%-0.05%之间。

也就是我们常说的万1.5到万5。

这种利息就非常好算了,直接拿日利*365,就差不多了。

简单做了个表,你可以大致知道,借钱的成本在哪个区间:

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第二种情况,也是很常见的——分期手续费。

我们经常能接到银行打来的推销电话,热情洋溢激动万分:

女士您好!现在我们银行搞促销,借您1万块的现金随便花,一个月手续费就60元,也就是月费率0.6%。

简直太优惠了,您借出来干什么不好呢?

哈?!

干什么都不行,除非应急。

因为不便宜。

借1万元一年,一个月手续费60元,借一年的实际利息,应该是13.8%上下。

简单做了个表格,列一下常见的分期月费率,和它对应的实际年化利率——

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红色的是月费率,下面的是实际年化利率。

每月手续费一样的情况下,分期时间越长,越不划算。

通过以上表格,相信大家能轻易的判断,真实的利率区间——也就是借钱成本了。

很多人会迷惑:

一个月手续费60元,借一年就是720元,为什么利息不是直接720/10000=7.2%?

这也是借钱时最常见的一个误区了。

因为要把时间成本算进去啊~

如果银行借你1万元,一年内随便花,一次性还1万+利息720元。

那你这1万元,妥妥用满了一整年,利息7.2%没问题。

但我们办信用卡分期、从银行贷款等等,每个月都要还一部分本金回去的。

手上能用的钱,是与月俱少。

所以实际利息当然要比利息/本金高啦。

但很多机构和银行,刻意忽略还本因素,用“假利率”吸引你借钱。

比较好的是,现在一些银行厚道了很多,直接会把实际利率告诉你。

比如工行的融e借、建行的快贷...

顺便说一句,工行最近利率好像又低了。

我借一年实际利率才5.76%,真是做公益呐。

让我惊喜的是,今天我用了一下闪电贷,它居然也把实际利率告诉我了。

小招有进步。

ps.

经常有人问,那我到底跟谁借钱划算?

呃,因人而异。

像Lisa有交行的白金卡,信用卡分期有优惠,月费率就才0.35%。

而我一个朋友经常用支付宝,借呗利率超级低,只有万1.5——比我的工行还低...

谁借你钱的成本更低,就找谁借,这是首要原则。

在成本差不多的情况下,优先选银行吧~

pss.

上面这些表格,我觉得大家可以收藏下。应该是比较直观的。

如果你非想刨根问底,自己掌握计算方式。

怎么算?

我自己常用的办法:IRR公式。

但说开了内容有些太多。感兴趣的读者,回复“IRR”看我写的说明书吧。

来源:越女事务所 微信号:ynducai

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